Pourquoi j’ai autant de comptes bancaires

L’une des réactions les plus fréquentes quand les gens voient mon système financier ressemble généralement à ceci : « Pourquoi est-ce que tu as autant de comptes ? »

Et honnêtement, je comprends la question ! Haha. 😅

Entre EQ Bank, Wealthsimple, Neo Financial, TD, la Mastercard Triangle et Monarch Money qui relie le tout, ça semble probablement beaucoup plus compliqué que nécessaire.

Ce qui est drôle, c’est que mes finances me paraissent aujourd’hui beaucoup plus simples qu’à l’époque où presque tout se trouvait chez TD, même si j’ai fonctionné comme ça pendant des années et des années. À ce moment-là, l’argent destiné aux factures, aux impôts, à mon entreprise, à l’épargne et aux dépenses quotidiennes se trouvait beaucoup trop près les uns des autres. Apparemment, placer de l’argent à côté de l’argent qu’on peut dépenser rend celui-ci étonnamment facile à dépenser. Qui l’aurait cru ? 😬

Avec le temps, j’ai compris que je ne cherchais pas le compte bancaire parfait. J’avais plutôt besoin d’un système dans lequel chaque compte avait une tâche précise et chaque dollar avait déjà un rôle avant que j’aie la chance de lui en donner accidentellement un autre. Ça me rappelle un peu la façon dont j’organise ma collection de cartes, mes pièces LEGO ou mes appareils technologiques : chaque chose a sa place, ce qui me permet de faire ce que j’ai à faire beaucoup plus facilement.

Alors, entrons dans le vif du sujet !

Monarch Money, mon application de budget, agit maintenant comme le tableau de bord de tout ce système. Elle m’aide à suivre chaque transaction, chaque solde, les factures à venir, les dépenses futures et mes progrès dans des catégories comme les coûts fixes, le remboursement de dettes, les impôts, les dépenses sans culpabilité et les dépenses professionnelles. Merci, Monarch !

(Au passage, j’ai ajouté les liens d’invitation pour chacun de ces comptes à la fin de l’article, afin qu’on puisse tous les deux profiter d’un petit avantage.)

Mon entreprise de dressage canin est actuellement en transition de TD vers EQ Business. J’ai complètement éliminé le solde de découvert que j’avais chez TD, ce qui m’a donné l’impression de finalement fermer un chapitre qui me suivait depuis beaucoup trop longtemps. Dorénavant, les revenus et les dépenses de mon entreprise, ainsi que mes répartitions Profit First, seront gérés dans EQ Business, où l’argent pourra rester accessible tout en générant des intérêts.

Dorénavant, les revenus et les dépenses de mon entreprise de dressage canin, ainsi que mes répartitions Profit First, seront gérés dans EQ Business, où l’argent pourra rester accessible tout en générant des intérêts.

Mon compte personnel EQ Bank s’occupe de la majorité de mes engagements personnels. Ça comprend les paiements à l’Agence du revenu du Canada, les paiements de cartes de crédit, les factures et les montants séparés que je mets de côté pour la TVH et l’impôt sur le revenu. Garder l’argent destiné aux impôts dans ses propres catégories m’aide à le voir comme de l’argent qui a déjà été attribué, plutôt que comme de l’argent supplémentaire qui se trouve simplement dans mon compte.

Wealthsimple est l’endroit où se trouve une bonne partie de l’argent destiné au « Carlos du futur ».

La majorité de mes revenus y arrive directement, et je l’utilise pour investir, préparer mes objectifs à long terme, automatiser mes virements Interac récurrents pour le loyer et gérer quelques autres paiements. Comme Wealthsimple me permet d’automatiser tout ce dont j’ai besoin, j’ai pu tout configurer une seule fois et arrêter d’utiliser mon énergie mentale pour me rappeler les mêmes paiements chaque mois.

Ça comprend aussi mes placements récurrents dans mon CELI, qui sont destinés à ma retraite et à la croissance de mon portefeuille.

Neo Financial joue un rôle complètement différent.

Neo gère TOUTES mes dépenses sans culpabilité. Un montant déterminé à l’avance y est transféré chaque mois, puis divisé entre différentes catégories comme les sorties en amoureux, les repas au restaurant, les cadeaux, l’épicerie, la santé, la conduite et les dépenses diverses.

Lorsque l’argent arrive dans Neo, le travail de budget a déjà été fait, ce qui me permet de le dépenser sans me demander s’il était plutôt destiné à une facture ou à quelque chose de plus important.

Mes cartes de crédit ont elles aussi des rôles très précis aujourd’hui.

Ma Mastercard Triangle, que j’ai obtenue récemment, est entièrement remboursée et sert seulement aux dépenses récurrentes et prévisibles, qui sont ensuite payées en totalité chaque mois. Ma carte Visa TD, en revanche, n’est plus utilisée du tout, parce que sa seule mission pour le moment est de disparaître. 🫥 Je suis en train de dire au revoir à TD sur tous les fronts. Cette carte Visa est maintenant ma principale cible de remboursement, donc chaque paiement réduit réellement le solde au lieu de devoir rivaliser avec de nouveaux achats.

Vu de l’extérieur, tout ça ressemble probablement encore à beaucoup de pièces en mouvement, mais ce système réduit en fait le nombre de décisions que je dois prendre. Il est important de se rappeler que notre énergie mentale est limitée, tout comme notre énergie physique.

Je n’ai plus besoin de me demander si un montant est destiné aux impôts, aux factures, aux investissements, aux dettes, aux dépenses professionnelles ou au plaisir, puisque cette décision a déjà été prise avant même que l’argent arrive. Mon objectif n’est pas de bâtir le système financier parfait, puisqu’il continuera constamment à évoluer et à s’adapter à mes besoins et à mes circonstances.

Ma vision globale est plutôt de rendre les bonnes décisions plus faciles, les mauvaises décisions plus difficiles, et de faire en sorte que le Carlos du futur soit un peu moins agacé contre le Carlos du présent. 😉

Alors oui, j’ai beaucoup de comptes, mais pour la première fois depuis longtemps, chacun d’entre eux a une raison d’exister.

Liens mentionnés dans cet article

Certains des liens ci-dessous sont des liens de recommandation. Voici ce que tu pourrais recevoir en t’inscrivant par leur intermédiaire :

• Monarch Money : Obtiens 50 % de rabais sur ta première année.https://monarch.com/referral/imrzlva0ls?r_source=copy

• Wealthsimple : Obtiens 25 $ CA lorsque tu déposes au moins 100 $ dans les 30 jours.https://www.wealthsimple.com/invite/7F9V9T

• EQ Bank : Obtiens 20 $ CA lorsque tu déposes au moins 100 $ dans les 30 jours.https://join.eqbank.ca/?code=CARLOS5679

• Neo Financial : Obtiens 25 $ CA si ta demande de carte de crédit Neo est approuvée.https://neo.cc/refer/X5U2B8A3&utm_source=referral&utm_channel=customer

Suivre votre argent n’est pas la même chose qu’améliorer vos finances

J’ai vu quelqu’un sur Threads dire que la façon la plus rapide d’améliorer ses finances, c’est d’arrêter de deviner, de suivre son argent pendant 30 jours et de découvrir où il va vraiment.

Et je comprends pourquoi ce conseil est autant partagé...

Ça sonne simple, pratique et, honnêtement, ce n’est pas un mauvais conseil. La plupart des gens gagneraient probablement à savoir où va réellement leur argent, au lieu de se fier à des suppositions vagues et à des impressions. J’ai définitivement eu des moments où je pensais savoir ce qui se passait avec mon argent, puis j’ai regardé de plus près et j’ai réalisé que l’histoire que je me racontais n’était pas exactement vraie. (Merci, Money Monarch !)

Alors oui, la prise de conscience compte.

Mais je ne pense pas que suivre son argent soit la même chose qu’améliorer ses finances.

Au mieux, suivre ton argent te montre le pattern. Ça te dit où ton argent est allé, quelles habitudes se répètent et quelles zones pourraient avoir besoin de plus d’attention. Ça peut être utile, mais voir le pattern ne change pas automatiquement le pattern.

Tu peux suivre chaque café, chaque commande de takeout, chaque abonnement, chaque achat random, et quand même ne pas savoir ce que tu essaies réellement de bâtir. Tu vas peut-être réduire tes dépenses pendant un moment.

Tu vas peut-être te sentir coupable pendant un moment. Tu pourrais même avoir une feuille de calcul super organisée, et j’en ai fait beaucoup trop pour les compter, qui confirme simplement que tu es stressé. Mais ça, à lui seul, ne veut pas dire que tes finances s’améliorent.

Pour moi, améliorer tes finances a beaucoup plus à voir avec la direction. Ce n’est pas seulement demander:

« Où est allé mon argent ? » C’est aussi demander : « Où est-ce que je veux que mon argent m’amène ? »

C’est la partie cruciale qui, selon moi, est souvent oubliée.

Parce qu’une fois que tu sais où tu veux aller, tes décisions financières commencent à avoir plus de contexte et de sens. Épargner n’est pas juste épargner, sans même parler de l’argent qui perd de la valeur avec l’inflation. Rembourser des dettes n’est pas juste rembourser des dettes. Même dépenser de l’argent peut se sentir différent quand ça s’inscrit dans un plan plus grand, au lieu de devenir quelque chose que tu dois expliquer ou réparer plus tard.

Je pense que c’est pour ça que je suis devenu aussi intéressé par les systèmes.

Suivre ton argent fait partie du système, mais ce n’est pas tout le système. Un budget dit à ton argent quel rôle il a. L’automatisation enlève de la friction et avoir des comptes séparés crée des limites. Les fonds prévus pour les dépenses futures rendent aussi ces dépenses moins dramatiques quand elles arrivent. Les paiements de dettes deviennent une partie d’une direction, au lieu de juste ressembler à une autre punition mensuelle. Même les dépenses sans culpabilité comptent, parce que je ne pense pas que l’objectif soit de devenir quelqu’un qui ne profite jamais de son argent.

L’objectif, c’est d’arrêter d’avoir l’impression que ton argent t’arrive simplement dessus.

C’est là que cette analogie de la voiture m’est venue en tête : tu peux regarder la plus belle voiture du monde avec le plein d’essence toute la journée, mais si tu n’as aucune idée d’où tu veux aller, tu ne vas probablement pas te retrouver quelque part de significatif par hasard.

Tu pourrais conduire sans but, gaspiller de l’essence, perdre du temps et te convaincre que le mouvement est la même chose que le progrès.

L’argent peut se sentir comme ça aussi !

Tu peux le suivre, le déplacer, l’organiser, et quand même te sentir bloqué, perdu ou stressé s’il n’y a pas de vraie destination rattachée à tout ça.

Donc oui, je pense définitivement que les gens devraient suivre leur argent, surtout s’ils l’évitent depuis longtemps. Il y a beaucoup de pouvoir dans le fait de finalement voir la vérité clairement. Mais je pense que la vraie amélioration commence après ça, quand tu décides ce que cette information est censée t’aider à faire et à accomplir.

Avoir une vision pour ton argent compte plus que simplement avoir de l’argent.

Pour moi, le plus gros changement n’a pas été simplement de savoir où va mon argent. Ça a été de bâtir un système qui donne une direction à mon argent avant que je le dépense.

C’est ça qui change la relation. Pas seulement la prise de conscience, mais l’intention.

Le transport en commun m’a apporté bien plus que de l’argent.

Une chose qui surprend souvent les gens quand ils l’apprennent à mon sujet, c’est que mon trajet pour aller au travail dure environ 75 minutes dans chaque direction.

Ce qui les surprend encore plus, c’est quand je leur dis que je l’aime vraiment.

Ça fait maintenant environ six mois que je fais ce trajet, et chaque fois que je dis à quelqu’un combien de temps ça me prend pour me rendre au travail, on me regarde généralement comme si j’avais perdu la tête. Et honnêtement, je comprends. Beaucoup de gens entendent « 75 minutes de trajet » et pensent immédiatement à tout le temps perdu.

Mais quand j’ai appris pour la première fois combien de temps mon trajet allait durer, ma réaction était en fait assez différente. Je me souviens avoir pensé : « Ça me donne 75 minutes où je peux faire ce que je veux. »

Et c’est exactement ce que c’est devenu.

Certains jours, je passe le trajet à écouter un balado. D’autres jours, je travaille sur mon entreprise, je pense à mes finances, je planifie ma journée ou je fais une leçon de Duolingo ou deux.

C’est devenu une petite bulle de temps où je peux me concentrer sur des choses qui comptent pour moi, sans avoir l’impression d’être tiré dans dix directions différentes.

Ce qui est drôle, c’est que techniquement, je pourrais aussi faire toutes ces choses à la maison. Mais à la maison, il y a toujours des distractions. Il y a du lavage à faire, quelque chose à nettoyer, quelque chose à organiser, une vidéo que j’aimerais regarder ou une douzaine d’autres choses qui essaient d’attirer mon attention.

Dans l’autobus, rien de tout ça n’existe.

Je suis simplement en train de me déplacer d’un endroit à un autre, et c’est justement pour ça que j’ai réalisé que certains de mes moments les plus productifs arrivent pendant mon trajet.

Le retour à la maison sert un but un peu différent. C’est généralement le moment où je prends des nouvelles de mes amis, je réponds à des clients, je vérifie les messages de mes proches et je reconnecte avec les gens après une journée de travail. Quand j’arrive à la maison, j’ai déjà commencé cette transition mentale entre le travail et le reste de ma vie.

Est-ce que je prendrais une machine de téléportation si elle existait ? Probablement. Mais je pense aussi que j’essaierais immédiatement de trouver un autre moment dans ma journée pour les choses que mon trajet m’apporte en ce moment.

Parce qu’à un certain point, j’ai arrêté de voir mon trajet comme du temps passé à me rendre quelque part, et j’ai commencé à le voir comme du temps protégé. Du temps pour penser, du temps pour me concentrer et du temps pour travailler sur des choses qui sont importantes pour moi.

Et honnêtement, ça vaut beaucoup plus que ce à quoi je m’attendais !