Por qué tengo tantas cuentas bancarias

Una de las reacciones más comunes que tiene la gente cuando ve cómo tengo organizadas mis finanzas suele ser alguna versión de: “¿Por qué tienes tantas cuentas?”

Y honestamente, lo entiendo. Jaja. 😅

Entre EQ Bank... Wealthsimple... Neo Financial... TD... la Mastercard Triangle... y Monarch Money conectándolo todo, probablemente parece mucho más complicado de lo que realmente necesita ser.

Lo curioso es que mis finanzas se sienten mucho más simples ahora que cuando casi todo estaba en TD. Y así fue como las manejé durante décadas.

En ese entonces, el dinero para las facturas, los impuestos, los ingresos de mi negocio, los ahorros y los gastos cotidianos estaban demasiado cerca unos de otros. Aparentemente, poner dinero al lado del dinero para gastar hace que sea sorprendentemente fácil gastarlo. ¿Quién lo hubiera imaginado? 😬

Con el tiempo, me di cuenta de que no estaba buscando una cuenta bancaria perfecta. Necesitaba un sistema en el que cada cuenta tuviera una tarea específica y cada dólar ya tuviera un propósito antes de que yo tuviera la oportunidad de asignarle accidentalmente uno diferente. Esto me recuerda un poco a cómo organizo mi colección de cartas, mis piezas de LEGO o mis dispositivos tecnológicos. Todo tiene un lugar designado, lo que hace que sea mucho más fácil hacer lo que hago.

¡Vamos a entrar en detalle!

Monarch Money, mi aplicación de presupuesto, ahora funciona como el panel de control de todo este sistema. Me ayuda a registrar cada transacción, saldo, factura próxima y gasto futuro, además de planificar categorías como costos fijos, pago de deudas, impuestos, gastos sin culpa y gastos del negocio. ¡Gracias, Monarch!

(Por cierto, al final del artículo incluí los enlaces de invitación de cada cuenta, para que ambos podamos recibir algún pequeño beneficio).

Mi negocio de entrenamiento canino está actualmente haciendo la transición de TD a EQ Business. Ya eliminé por completo el saldo de sobregiro que tenía en TD, lo que se sintió como cerrar finalmente un capítulo que llevaba demasiado tiempo siguiéndome.

De ahora en adelante, los ingresos y gastos de mi negocio de entrenamiento canino, junto con mis asignaciones de Profit First, estarán en EQ Business, donde el dinero puede permanecer accesible mientras genera intereses.

Mi cuenta personal de EQ Bank se encarga de la mayoría de mis obligaciones personales. Eso incluye los pagos a la Agencia de Ingresos de Canadá, pagos de tarjetas de crédito, facturas y las cantidades separadas que aparto para el HST y el impuesto sobre la renta personal. Mantener el dinero de los impuestos en sus propios apartados me ayuda a verlo como dinero que ya tiene un propósito, en lugar de dinero extra que simplemente está sentado en mi cuenta.

Wealthsimple es donde vive una gran parte del dinero del “Carlos del futuro”.

La mayoría de mis ingresos llega directamente ahí, y lo uso para invertir, trabajar en mis metas a largo plazo y automatizar transferencias Interac e-Transfer recurrentes para el alquiler y otros pagos. Como Wealthsimple me permite automatizar todo lo que necesito, pude configurarlo una sola vez y dejar de gastar energía mental tratando de recordar los mismos pagos cada mes.

Eso también incluye mis inversiones recurrentes en mi TFSA, destinadas a mi jubilación y a seguir haciendo crecer mi portafolio.

Neo Financial tiene una función completamente diferente.

Neo se encarga de TODOS mis gastos sin culpa. Cada mes se transfiere una cantidad predeterminada y luego se divide entre apartados para cosas como salidas en pareja, comer fuera, regalos, supermercado, salud, conducción y gastos varios.

Para cuando el dinero llega a Neo, el presupuesto ya está hecho, así que puedo disfrutar gastándolo sin preguntarme si estaba destinado a una factura o a algo más importante.

Mis tarjetas de crédito también tienen funciones muy específicas ahora.

La Mastercard Triangle que obtuve recientemente está completamente pagada y solo se usa para cargos recurrentes y predecibles, que también se pagan en su totalidad cada mes. Mi Visa TD, en cambio, ya no se usa en absoluto porque su única misión en este momento es desaparecer. 🫥 Me estoy despidiendo de TD en todos los aspectos. Esta Visa es actualmente mi principal objetivo de pago de deuda, así que cada pago reduce el saldo en lugar de competir con nuevas compras.

Desde afuera, todo esto probablemente todavía parece tener muchas piezas en movimiento, pero en realidad reduce la cantidad de decisiones que tengo que tomar. Es importante recordar que todos funcionamos con una cantidad limitada de energía mental, no solamente física.

Ahora no necesito preguntarme si cierto dinero está destinado a impuestos, facturas, inversiones, deudas, gastos del negocio o diversión, porque esa decisión ya fue tomada antes de que el dinero llegara. La meta no es construir el sistema financiero perfecto, porque el mío está creciendo y adaptándose constantemente a medida que cambian mis necesidades y circunstancias.

En cambio, la visión general es hacer que las buenas decisiones sean más fáciles, las malas decisiones más difíciles y lograr que el Carlos del futuro esté un poco menos molesto con el Carlos del presente. 😉

Así que sí, tengo muchas cuentas, pero por primera vez en mucho tiempo, cada una de ellas tiene una razón para existir.

Enlaces mencionados en este artículo

Algunos de los siguientes enlaces son enlaces de recomendación. Esto es lo que podrías recibir al registrarte a través de ellos:

• Monarch Money: Obtén un 50 % de descuento durante tu primer año.https://monarch.com/referral/imrzlva0ls?r_source=copy

• Wealthsimple: Recibe 25 CAD al depositar 100 CAD o más durante los primeros 30 días.https://www.wealthsimple.com/invite/7F9V9T

• EQ Bank: Recibe 20 CAD al depositar 100 CAD o más durante los primeros 30 días.https://join.eqbank.ca/?code=CARLOS5679

• Neo Financial: Recibe 25 CAD si aprueban tu solicitud para una tarjeta de crédito Neo.https://neo.cc/refer/X5U2B8A3&utm_source=referral&utm_channel=customer

Registrar tus gastos no es lo mismo que mejorar tus finanzas

Vi a alguien en Threads decir que la forma más rápida de mejorar tus finanzas es dejar de adivinar, registrar tu dinero durante 30 días y descubrir a dónde se está yendo realmente.

Y entiendo por qué ese consejo se comparte tanto..

Suena simple, práctico y, honestamente, no es un mal consejo. Probablemente a la mayoría de las personas les ayudaría saber a dónde se está yendo realmente su dinero, en lugar de depender de suposiciones vagas y vibras. Definitivamente he tenido momentos en los que pensé que sabía lo que estaba pasando con mi dinero, solo para mirar más de cerca y darme cuenta de que la historia que me estaba contando no era exactamente cierta. (¡Gracias, Money Monarch!)

Así que sí, la conciencia financiera importa.

Pero no creo que registrar tus gastos sea lo mismo que mejorar tus finanzas.

Como mucho, registrar tus gastos te muestra el patrón. Te dice a dónde se ha estado yendo tu dinero, qué hábitos se han estado repitiendo y qué áreas quizás necesitan más atención. Eso puede ser útil, pero ver el patrón no cambia automáticamente el patrón.

Puedes registrar cada café, cada pedido de comida, cada suscripción, cada compra random, y aun así no saber qué estás tratando de construir realmente. Tal vez recortes gastos por un tiempo.

Tal vez te sientas culpable por un tiempo. Incluso podrías tener una hoja de cálculo súper organizada, y yo he hecho demasiadas como para contarlas, que simplemente confirme que estás estresado. Pero eso por sí solo no significa que tus finanzas estén mejorando.

Para mí, mejorar tus finanzas tiene más que ver con dirección. No se trata solo de preguntar: “¿A dónde se fue mi dinero?” También se trata de preguntar: “¿A dónde quiero que mi dinero me lleve?”

Esa es la parte crucial que creo que muchas veces se pasa por alto.

Porque una vez que sabes a dónde quieres ir, tus decisiones con el dinero empiezan a tener más contexto y significado. Ahorrar no es solo ahorrar, sin mencionar que tu dinero puede ir perdiendo valor con la inflación. Pagar deudas no es solo pagar deudas. Incluso gastar dinero puede sentirse diferente cuando encaja dentro de un plan más grande, en lugar de sentirse como algo que después tienes que explicar o recuperar.

Creo que por eso me he interesado tanto en los sistemas.

Registrar tus gastos es una parte del sistema, pero no es todo el sistema. Un presupuesto le dice a tu dinero qué papel tiene. La automatización elimina fricción y tener cuentas separadas crea límites. Los fondos para gastos futuros también hacen que esos gastos se sientan menos dramáticos cuando llegan. Los pagos de deudas se convierten en parte de una dirección, en lugar de sentirse como otro castigo mensual. Incluso los gastos sin culpa importan, porque no creo que la meta sea convertirse en alguien que nunca disfruta su dinero.

La meta es dejar de sentir que tu dinero simplemente te está pasando.

Ahí fue donde se me ocurrió esta analogía del carro: puedes mirar el carro más bonito del mundo, con el tanque lleno de gasolina, durante todo el día, pero si no tienes idea de a dónde estás tratando de ir, probablemente no vas a terminar en un lugar significativo por pura suerte.

Podrías manejar sin rumbo, gastar gasolina, perder tiempo y convencerte de que moverte es lo mismo que progresar.

¡El dinero también puede sentirse así!

Puedes registrarlo, moverlo, organizarlo y aun así sentirte estancado, perdido o estresado si no hay un destino real asociado a él.

Así que definitivamente creo que las personas deberían registrar su dinero, especialmente si lo han estado evitando. Hay mucho poder en finalmente ver la verdad con claridad. Pero creo que la mejora real empieza después de eso, cuando decides qué se supone que esa información debe ayudarte a hacer y lograr.

Tener una visión para tu dinero importa más que simplemente tener dinero.

Para mí, el cambio más grande no ha sido simplemente saber a dónde va mi dinero. Ha sido construir un sistema que le da dirección a mi dinero antes de gastarlo.

Eso es lo que cambia la relación. No solo conciencia, sino intención.

Ir en transporte público me ha ahorrado más que dinero.

Una cosa que suele sorprenderle a la gente cuando se entera de algo sobre mí es que mi trayecto al trabajo dura unos 75 minutos por lado.

Lo que les sorprende todavía más es cuando les digo que en realidad lo disfruto.

Llevo haciendo este trayecto desde hace aproximadamente medio año, y cada vez que le digo a alguien cuánto tiempo me toma llegar al trabajo, normalmente me miran como si hubiera perdido la cabeza. Y honestamente, lo entiendo. Mucha gente escucha “75 minutos de trayecto” e inmediatamente piensa en todo el tiempo que se está perdiendo.

Pero cuando me enteré por primera vez de cuánto duraría mi trayecto, mi reacción fue bastante diferente. Recuerdo haber pensado: “Son 75 minutos en los que puedo hacer lo que quiera.”

Y eso es exactamente en lo que se ha convertido.

Algunos días paso el trayecto escuchando un podcast. Otros días trabajo en mi negocio, pienso en mis finanzas, planifico mi día o hago una o dos lecciones de Duolingo.

Se ha convertido en este pequeño espacio de tiempo donde puedo enfocarme en cosas que me importan, sin sentir que me están jalando en diez direcciones diferentes.

Lo curioso es que técnicamente también podría hacer todas esas cosas en casa. Pero en casa siempre hay distracciones. Hay ropa que lavar, algo que limpiar, algo que organizar, un video que me gustaría ver o una docena de otras cosas compitiendo por mi atención.

En el bus, nada de eso existe.

Simplemente me estoy moviendo de un lugar a otro, y por eso he descubierto que algunos de mis momentos más productivos ocurren durante mi trayecto.

El viaje de regreso a casa cumple un propósito un poco diferente. Normalmente es cuando me pongo al día con mis amigos, respondo a clientes, reviso mensajes de personas queridas y vuelvo a conectar con la gente después de un día de trabajo. Para cuando llego a casa, ya he empezado esa transición mental de dejar el trabajo atrás y volver al resto de mi vida.

¿Tomaría una máquina de teletransportación si existiera? Probablemente. Pero también creo que inmediatamente intentaría encontrar otro espacio en mi día para las cosas que mi trayecto actualmente me da.

Porque en algún momento dejé de ver mi trayecto como tiempo gastado en llegar a algún lugar y empecé a verlo como tiempo protegido. Tiempo para pensar, tiempo para enfocarme y tiempo para trabajar en cosas que son importantes para mí.

Y honestamente, eso vale mucho más de lo que esperaba.